Jönnek a CBDC-k, de sok érv szól ellenük.
A kriptovaluta-ipar fellendülése során számos új koncepció és ötlet született, ezek egyike a CBDC-k kibocsátása.
A CBDC-k azonban sok kritikát kaptak a szkeptikusoktól, akik szerint rossz hír. Tehát milyen érvek szólnak a CBDC-k ellen, és miért vannak olyan sokan ellenük?
Mik azok a CBDC-k?
Mielőtt belevágnánk a CBDC-k elleni érvekbe, nézzük meg gyorsan, mik ezek és hogyan működnek.
A CBDC (központi banki digitális valuta) egy digitális valuta, amelyet egy nemzet központi bankja bocsát ki. A legtöbb esetben a CBDC egy ország már létező törvényes fizetőeszközének (például USD és GBP) teljesen digitális változata. Több ország is tárgyalt a CBDC létrehozásáról, köztük egy amerikai dolláros CBDC, de mi itt a cél?
A CBDC-k iránti vágyat néhány modern tényező ösztönöz, amelyek közül az egyik legszembetűnőbb a fizikai pénz csökkenő használata. Manapság a legtöbben fizetési kártyáinkat vagy érintés nélküli fizetést használjuk okoseszközeinken áruk és szolgáltatások vásárlására. Sok eladó már csak kártyás vagy okostelefonos fizetést fogad el, ez a tendencia a COVID-19 világjárvány alatt és azt követően terjedt el.
A CBDC-párti oldalt tápláló másik tényező azok a korlátok, amelyekkel egyesek szembesülnek a pénzügyi szolgáltatásokhoz való hozzáférés során. Még modern korunkban és a technológiailag fejlett országokban is emberek millióinak még mindig nincs bankszámlája. A CBDC-k segíthetnek az ilyen személyeknek elkerülni a tetemes átutalási díjakat, különösen azoknak, akik rendszeresen küldenek pénzt külföldre.
A CBDC-k azonban korántsem tökéletesek, és sokan aggódnak a kibocsátásuk miatt, és amiatt, hogy ez milyen hatással lesz mind a gazdaságra, mind az egyénekre.
Tehát nézzük a CBDC-k elleni legfontosabb érveket.
1. Kevesebb névtelenség
Az a luxus, amelyet minden kriptográfiai felhasználó élvezhet, a fokozott anonimitás. Amikor kriptovaluta-tranzakciót hajt végre, csak a pénztárcája címe jelenik meg a blokkláncon. Másrészt, amikor tipikus banki átutalást hajt végre, a címzett és a bank láthatja az Ön nevét, mennyit utal át, és hová megy a pénz. Míg A kripto-tranzakciók technikailag álnevek, nem névtelenek (mivel a pénztárcáját felhasználhatja személyazonosságának felfedésére), összességében ez a jobb választás az adatvédelem szempontjából.
De a CBDC-k esetében ennek az anonimitásnak a nagy része elveszik. A tipikus kriptovaluták esetében minden tranzakció, amelyen az érme keresztül megy, naplózásra kerül a blokkláncán. Hasonlóképpen, amikor egy személy CBDC-t használ egy tranzakció során, azt az azt kibocsátó központi bank naplózza. Ez azt jelenti, hogy a jegybank minden egyes tranzakciót megtekinthet, hol bonyolította le és mennyit ért a tranzakció.
A CBDC-ket a bankoknak és a kormányoknak is szabályozniuk és felügyelniük kell, akik esetleg valamilyen módon szeretnének azonosítani egyéneket, különösen jogi esetekben. Ilyen forgatókönyv esetén tranzakciói azonnal visszavezethetők valódi személyazonosságára, ami újabb adatvédelmi kockázatot jelent.
2. Foltos monetáris politika
A központi bankok által jelenleg kibocsátott devizák esetében olyan politikákat vezettek be, amelyek különböző tényezők – például a kamatlábak és az infláció – befolyásolására vagy az ellenük való fedezésre irányulnak. Ha azonban a CBDC-ket széles körben bocsátják ki, az ilyen politikákat is végre kell hajtani.
De mivel a hagyományos készpénz és a CBDC nem ugyanaz, valószínűleg szakadás lesz az előbbire és az utóbbira alkalmazott politikák között. Ezen túlmenően, ha egy adott központi bank nem rendelkezik megfelelő szakértelemmel ahhoz, hogy megfelelő politikákat alkalmazzon CBDC-jeire, vagy rossz célokat tűz ki, problémák sora következhet. Például, ha egy bank nem tudja, hogyan fedezze fel megfelelően a CBDC-inflációt, a megélhetési költségek megemelkedhetnek, ami akár hiperinflációhoz is vezethet.
Alternatív megoldásként egy bank vagy kormány egyszerűen úgy dönthet, hogy felpörgeti egy adott CBDC forgalmát, ami megnövekedett inflációhoz vezet. Ez jó lehet nekik, de az átlagos egyének valószínűleg küzdelmet okoznának. Vagy egy bank gyorsan megemelheti vagy csökkentheti a CBDC-kamatot, amikor és amikor akar. Az ellenőrzés ezen szintje ismét hihetetlenül károsnak bizonyulhat a gazdaságra nézve.
3. Fizikai készpénz megszüntetése
Sokan már most is fizetőkártyát és okoseszközt használunk fizetésre, de a teljesen virtuális valuták bevezetése a fizikai készpénz teljes megszűnését eredményezheti. Bár sokan ezt előnynek tekinthetik, mivel a fizikai készpénz könnyebben elveszhet vagy megsérülhet, és sok eladó nem fogadja el, ennek a fizetési módnak a teljes eltávolítása komoly problémákat okozhat.
Ez elsősorban a digitális készpénz technológiára való támaszkodásának köszönhető. Míg a fizikai pénz használata egyszerű kézi cserét igényel, a fizetési kártyák és az okoseszközök nem működnek különféle technikai protokollok, például az internet nélkül, NFC (Near-field Communication)és RFID (rádiófrekvenciás azonosítás). Ha ezen technológiák valamelyike problémákba ütközik, az közvetlenül befolyásolhatja az általuk megkönnyített fizetéseket.
Tegyük fel például, hogy egy digitális pénztárca alkalmazás komoly technikai problémát tapasztalt, például feltörést vagy összeomlást. Ez viszont mindazokat érintheti, akik az alkalmazást okostelefonjukon történő fizetésre használják. Vannak, akik teljes mértékben a digitális pénztárca alkalmazásukra hagyatkozhatnak, és nincs készpénzük vagy fizetési kártyájuk. Egy ilyen forgatókönyv szerint gyakorlatilag lehetetlenné válna a kifizetések teljesítése.
4. Fokozott megfigyelés
Az anonimitás csökkenése a fokozott felügyeletet is jelenti, és ez a CBDC-kkel kapcsolatos másik fő probléma. Kormányzati felügyelet már most is vita tárgya a nagyközönség körében, mivel a technológia térnyerése aggodalmat kelt azzal kapcsolatban, hogy vajon mindannyian létezünk-e figyelt.
Egy teljesen virtuális valuta valószínűleg még jobban megértheti a kormányokat, hogyan éli az életét. A kriptovaluták gyakran erősen magánjellegűek (egyesek inkább, mint mások), de a CBDC egy teljesen új szabályrendszerrel érkezhet az adatgyűjtésre, a személyazonosság-ellenőrzésre és a biztonsági intézkedésekre vonatkozóan. Az ország törvényeitől függően a kormány hozzáférést kérhet az adott személy CBDC-használatával kapcsolatos összes adathoz, az érzékenységtől függetlenül.
Ez nem csak az anonimitást fenyegeti, hanem általában a magánélethez való jogát. Természetesen egyes országok dönthetnek úgy, hogy CBDC-jüket szigorúan magánjellegűvé teszik, de ebben a modern korban, amikor a felügyelet annyira gyakori, hogy nem valószínű, hogy egy kormány ugyanazt az adatvédelmi luxust biztosítaná a CBDC-felhasználóknak, mint amit a kriptográfiai felhasználók élveznek. Sőt, nehéz elhinni, hogy a kormány ne ragadna bele abba a szaftos pénzügyi információba az állampolgárairól, akik csak ott ülnek, könnyen hozzáférhetően.
5. Fokozott kiberbűnözés
A kriptovaluta-ipar térnyerésével megszaporodtak a kriptoval kapcsolatos bűncselekmények. Több milliárd kriptográfiai eszközt loptak el rosszindulatú programok támadása, adathalászat, zsarolás vagy más módon. Egy másik, teljesen digitális fizetőeszköz bevezetésével a bűnözők özönlhetnek, hogy átverjék a CBDC-t mindennapi életükben használó emberek ezreit vagy millióit.
Ahogy az emberek hozzászoknak a CBDC-k használatához, minden bizonnyal lesznek tanulási görbék és növekedési fájdalmak. És ez az ingatag időszak az, amit a rosszindulatú szereplők kihasználhatnak, kihasználva az emberek tudáshiányát és lehetséges kiskapukat vagy hiányosságokat a CBDC-k tervezésében. Például egy CBDC kódjában hibás lehet, amely megnyitja a biztonsági rés. És amikor a bűnözők tudomást szereznek a sebezhetőségről, rosszindulatú támadás követi.
Például egy bûnözõ kiadhatja magát egy banknak, és ráveheti az egyént, hogy utaljon át nagy összeget. Alternatív megoldásként egy tudatlan áldozatot rávehetnek arra, hogy bizalmas adatokat közöljön, így a csaló hozzáférhet a CBDC-fiókjához. Sokan ismerik a hagyományos banki csalásokat, de a CBDC-k valószínűleg új utakat nyitnak meg a kiberbűnözők előtt, ami csalások és lopások hullámát eredményezheti.
A CBDC-k problémát jelenthetnek a nemzetgazdaságok számára
Bár sokan izgatottak a CBDC-k bevezetése miatt világszerte, még mindig sok aggodalomra ad okot. Az adatvédelmi aggodalmak, a számítógépes fenyegetések és a gyakorlati akadályok azonban a CBDC-ket inkább átokká, mint áldássá tehetik. meg kell néznünk, hogy ez így lesz-e, ahogy a digitális valutákat szélesebb körben kibocsátják és elfogadják világszerte.